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傳統征信PK大數據征信 誰能拯救P2P?

發布時間:2015-04-29 分類:趨勢研究

伴隨著P2P的火熱發展,市場對征信的需求,從未如此迫切。

近日,由中國投資協會與上海 Oppland 聯合舉辦的“中國 P2P 網貸征信發展高峰論壇”在深圳召開,這也是國內首次專門針對P2P網貸的征信會議。芝麻信用、鵬元征信、騰訊征信、上海資信、安融征信等國內知名征信機構的高管以及FICO中國區總裁陳建等代表齊聚一堂,分別就中國征信的現狀與發展進行了探討,保護個人隱私、完善懲戒機制及法律法規、加強行業自律等,成為熱議的話題。

中國P2P平臺面臨的征信現狀

騰訊征信總經理吳丹指出,當前中國征信體系現狀是,央行的征信系統雖然覆蓋了8億人,但真正和銀行有信貸關系的只有3億人。也就是說,在中國13億人口里,有銀行信貸記錄的人,占比不足25%。這將導致很多人的融資需求很難得到滿足。

安融征信總經理常勝進一步表示,P2P機構面臨的征信現狀是四大問題:P2P平臺目前沒有納入央行征信系統中,難以直接獲得央行征信服務;央行征信報告無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構間的借款信用信息;國家公共部門信息公開程度遠未到位,多數信用信息獲取難度大;P2P機構間信息相互獨立,非銀行機構間的借款人征信、懲戒機制未有效建立。

“P2P機構無法有效掌握借款人在各類民間機構的信貸信息,難于識別借款人在民間機構存在的多頭借貸、惡意騙貸情況?!彼赋?,民間信貸信息的缺失,導致小額信貸業務面臨重大風險。

傳統征信VS大數據征信,誰能拯救P2P?

從類型看,目前市場上的征信機構主要包括:以上海資信、安融征信為代表的一類機構,采用的是同業信息分享模式,即客戶查詢一條信息需要先共享一條相應的信息;其次,以騰訊、阿里為代表的一類互聯網公司;再次,是以平安、宜信、拍拍貸為代表的一類金融機構。

P2P平臺征信采取的模式主要包括傳統官方征信模式(如平臺通過具有央行背景的上海資信間接查詢借款人信用信息記錄)、大數據征信模式。

值得一提的是,前一種模式面臨的難題是征信數據不全、平臺上傳數據積極性低、更新不及時、接入門檻高等問題。而后一種模式,其優點在于數據來源廣泛,彌補傳統征信覆蓋面不足的缺陷;數據類型多樣化,不局限于信貸數據,更能全面反映個人信用情況。其難點在于:信息過多引起的數據雜亂,整合多方數據困難,且數據相關性分析需要較長時間和實踐來檢驗,短期內信用評價數據精準性較低。

此外,盈燦咨詢高級研究員張葉霞指出,大數據征信也面臨著法律風險,在個人隱私保護上較難把控?!罢餍艡C構在未告知可能的不利后果及取得書面同意情況下,不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息等?!?

“發展征信,最重要的是懲戒機制”

前海征信中心副總經理潘叡表示,征信所必須的風險違約數據是金融行業特有的數據,缺失風險違約數據的征信數據將是無本之木,引入金融大數據至關重要?!岸庞迷u分體系,需要長期、大量、全面的風險違約數據和行為特征數據的共同積累?!?她認為,目前的征信市場規模小,擴大市場規模應該鼓勵更多擁有海量客戶數據的企業參與,發展征信業務。

潘叡同時強調,征信市場的有序發展,需要切實保障客戶個人的信息安全?!霸诒Wo個人隱私不受侵害的同時,加強對個人的信用管理和征信知識教育,使消費者更多地了解如何管理好自己的信用,為自己的信用行為承擔更多責任?!?

中國人民銀行參事、中國人民銀行研究局原副局長李德在出席上述會議時也表示,互聯網金融的發展,促使征信業和金融業的發展進入了一個新的階段。但當前,我國信用體系建設還面臨著很多問題,有待提高和改善。從目前來看,為爭取經濟利益而失信的情況,時有發生。我國征信市場的發展時間不長,與歐美存在較大差距。在產品的開發等征信技術方面,也有很大距離,且征信從業人員的素質有待于進一步提高。

“征信機構希望多采集和提供各種信息,但是也容易侵害信息主體的隱私。行業發展和監管始終是一對復雜的矛盾?!彼赋?,征信系統的發展完善,離不開法治建設,要進一步制訂各種管理辦法,同時,建立信用體系標準體系,擴大以后信用信息范圍。

芝麻信用總經理胡滔也表示,在這一新的大數據征信市場,怎樣一方面提高交易信息的透明度,另一方面又能有效地保護個人隱私,不造成客戶個人信息暴露方面的恐慌,這需要國家法律法規的完善,同時,還要加強行業自律。

她指出,信用,不是一蹴而就。發展征信,最重要的是懲戒機制,“有一個完善的懲戒、獎勵機制,很多人都會去向好的方面去做”。

此外,胡滔指出,中國征信市場,剛剛開放,更多應該是合作的模式。在大數據征信方面,如何更低成本、高效率地收集有價值的信息,都需要共同探索和摸索。

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