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互聯網金融行業未來關鍵詞:風控+創新

發布時間:2016-05-24 分類:趨勢研究 來源:網絡

2016年注定會在互聯網金融發展史上留下濃墨重彩的一筆?;ヂ摼W金融從零到一的“破局”已完成,優質企業已到了從一到N,在規模、地域進行擴張的階段。

這一年,是監管的元年,互聯網金融行業在歷經了野蠻生長、風險頻發、監管收緊的階段之后,如今面臨變局,這也意味著轉型機遇的出現?;ヂ摼W金融之路往哪里去?行業洗牌后,究竟什么樣的企業能笑傲群雄?

互聯網金融模式各有特點,網貸發展最為活躍

開鑫貸總經理周治翰認為,從余額寶出現開始,過去幾年,互聯網金融通過模式探索、并充分利用互聯網渠道,極大地釋放了"金融壓抑",激活了沉睡的金融消費者。

他分析,第三方支付、互聯網基金銷售、網絡借貸、眾籌等不斷涌現,提升了金融服務水平。面對來自互聯網金融的競爭,傳統金融機構也加強變革,綜合利用大數據、云計算、移動互聯網等手段進行金融創新,實現了銀行理財、保險銷售等傳統業務的線上化,造就了一個個“風口”行業。

在這些領域中,網絡借貸的發展最為活躍,2012年,我國還只有40多家網絡借貸平臺,到2016年4月底,這個數字已經增長到2431家,投資人和借款人分別達到720萬和280萬。這些借款人中,絕大多數是個人和小微企業,而這些人群多年來很難從銀行等傳統金融機構得到滿意的金融服務。   

網絡借貸在中國的爆發式增長是歷史的必然。第一,網絡借貸本質上是金融領域的“共享經濟”,減少了中間環節,實現了資金端和資產端的直接對接,提升了金融服務的效率??梢哉f,以網絡借貸、專車、Airbnb等為代表的共享經濟,正在悄然改變人類的社會關系,象征著一種更加高效的生產方式正在到來。

第二,信息技術、移動互聯網、智能手機的普及,為網絡借貸在中國的發展奠定了基礎。當更多人熟悉、信任互聯網化的生活方式之后,網絡借貸也就更具有生命力。

第三,銀行天生喜歡大客戶,這使得眾多有融資需求的個人和小微企業難以從銀行等傳統金融機構獲得服務。同時,有閑置資金的個人又缺少合適的投資渠道??梢哉f,網絡借貸喚醒了這部分沉睡的金融需求。

規范中創新,網貸才大有可為

雖然網絡借貸在整個金融版圖中規模并不大,但是發展非常迅速。在經過起點加速階段之后,目前正在進行規范治理。

從2015年7月份開始,《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》等相關政策逐漸出臺落實。由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會成立。今年2月開始,多個監管部門已經開始醞釀規范互聯網金融健康發展的專項整治行動。

在這樣的背景下,網貸平臺正面臨監管部門、媒體、投資人、社會公眾等多維的監督,規避監管的成本也越來越高,唯一的出路就是根據監管主動調整,做到合法合規。

周治翰預測,今年下半年,不只是違法違規的企業,有些正常經營卻缺乏競爭力的企業也會逐漸退出。網貸之家的數據顯示,過去一年里,“停業”平臺的占比從去年5月的9%升至今年4月的41%。顯然,隨著監管方向越來越明確,不少平臺因為無法滿足監管要求而進行資金清算后良性退出。因此,加強監管對全行業來講是件好事,只有在監管與創新的博弈中,行業才能夠對風險的認識進化。  

那么,究竟怎樣的企業才能走得更遠?當突如其來的危機打破了舊體制、規律、觀念等原有的方式,安于常規的人們受到沖擊、刺激后使他們積極尋求探索、改變,創新,這將會催促某一事物實現從“危機”到“轉機”的轉變。

未來關鍵詞:風控+創新

洗牌過后,發展壯大依舊是各家平臺最大的目標。在合法合規的背景下做大做強,難度之大可想而知。過去所強調的實力、背景、交易量、成立時間等要素的增信作用將逐漸降低;而平臺的好壞、安全與否,更多地取決于平臺自身業務、交易模式和團隊自身。

首先當然還是風控,在控制信用風險、聲譽風險的前提下,操作性風險的重要性也逐漸凸顯。金融行業拼到最后,一定是拼風控的能力。風控水平的高下,直接取決于從業人員的素質。

周治翰認為,與傳統金融相比,其實互聯網金融對從業人員的要求更高,因為從業者不僅要熟知金融應該如何管控風險,這是互聯網金融的本質和根源所在;還要能夠將互聯網便捷、信息透明的優勢發揮至最大,而這是互聯網金融優于傳統金融的核心競爭力;只有將這兩樣本領都掌握好,才能讓互聯網金融在傳統金融的夾縫中謀求生存。

互聯網金融一直以創新為優勢,但是最近半年創新步伐緩慢,越是艱難,越是要創新、打造自身的核心競爭力,才能走得更遠更穩。

與傳統金融加深合作,是一條發展之路。網貸平臺可以以現行的金融監管法規為指導,與更多有資質的傳統金融機構深入合作,利用其專業性和資質,發揮互聯網金融的靈活性,推出更多合法合規的創新產品和服務。

在資產端,供應鏈金融仍將是未來P2P領域重點發展的業務之一。大型供應鏈龍頭企業風險較小,而基于其業務往來的上下游企業的風險也相對可控,而且小額分散。對于這些小企業貸款,信用建立在其與核心企業的應收賬款之上,這些貸款項目還可以保證一定收益,正是P2P平臺理想的資產來源。

在理財端,企業理財業務也許是下一片藍海,企業也有理財的現實需求,企業與個人相比,更加注重資金的安全性和靈活性。如果能實現企業資金和項目的直接對接。

未來網貸行業的可開拓領域,依然在于降低融資成本,服務實體經濟,解決傳統金融的痛點。

行業兼并重組事件也可能逐漸增多,有市場優勢的平臺可能會開始主動兼并合規、在資產端或者資金端有獨特優勢,但是市場競爭力不那么強的平臺,優化行業資源配置。

除了網絡借貸,預計股權眾籌、互聯網保險、消費金融等其他互聯網金融業態,也將獲得廣闊的發展空間。此外,一些網絡借貸平臺與持牌的金融機構、金融服務機構聯合創新的速度,可能也會加快。

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