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金融科技如何實現金融二次變革

發布時間:2017-10-27 分類:趨勢研究

很多人說,金融科技的來臨,既是人口紅利消退下的時代契機,也是科學技術發展下的必然產物。但不可否認的是,伴隨著云計算、大數據、區塊鏈、移動互聯和人工智能等一系列新一代信息技術發展與運用,金融科技時代確確實實在我們眼前拉開了大幕。

那么,“受萬千寵愛于一身”的金融科技產業,是否稱得上金融時代的“真救世主”呢?

1、退卻的紅利

作為第一大增長引擎,人口紅利曾充當了舊金融體系中的大部分助推角色。數據顯示,無論是儲蓄、投資還是信貸,龐大的“人口基數”決定了過去十年,甚至二十年中國傳統金融的重要格局。

比如,35-50歲的主力購房人群,僅憑強大的人口數量和群體需求就可帶動包括投資、信貸在內的諸多金融服務業務,不斷增長的社會性消費總額又相應激發了像制造、流通這樣的大量產業。這種由人口結構導致的高經濟增長狀態,讓中國傳統金融嘗到了奶與蜜的甜頭。

然而,隨著人口基數的下降,“人口紅利”開始日漸消退。

“如同制造業,中國金融也正在進入人口危機下的緊要關頭?!鄙虾X斀洿髮W金融學院教授曹嘯說道。人口出生率的下降不僅帶來了消費和投資的下降,更使得包括零售金融市場在內的諸多金融體系從增量走向了存量。而這一現象,在2017年初,正式探出了苗頭。

以個人信貸為例,數據顯示雖然我國當前消費金融總體規模已超6萬億,但在2016年全年中,有60%的借貸人是月收入在5000元以下的年輕群體。相比以往,這些受到移動智能浸潤的人更加追求便捷和高效的服務,例如無現金社會和快速消費貸款。

像滴滴打車、紅包支付這些過去不敢想的金融行為,正通過中國年輕人龐大的基數和社群關系而改變著我們的日常生活。譬如專為85、90后2C用戶提供金融科技產品服務的快牛金科,在短短三年時間就累計服務1600萬人次,并保持每天10萬人次的增長速度,實際上都得益于金融群體結構變化和行為習慣的遷移。

這個新的增長點,顯然已為金融科技2.0時代打開了市場。那么在這新世界中,金融科技又究竟能給予怎樣深刻的蛻變?

2、金融中的“放”與“收”

以更年輕、更基層的服務對象作為落腳點,雖然是未來金融體系的新方向,但同時也是金融科技產業所面臨的一大挑戰。而這個挑戰的核心點就在于,我們對于服務群體的了解究竟有多深。

曾有業內專家將此概括為,從消費者行為學角度出發,這是對現有金融體系信息不對稱的挑戰。

當然另一方面,年輕人獨特的“秉性”又促使金融機構需要越發在意交叉性風險的管控,注重“合理的收縮”。

雖然沒有“硬件家產”傍身,但數據顯示,27歲以內的年輕人有60%使用蘋果手機、AppleWatch等高端智能3C產品,并且每月將1/3的收入“貢獻”給網購事業。這使得他們身上的經濟實力衡量點發生了根本性轉變。而伴隨著這一基礎的轉移,對年輕人的風險考核線也必須顯得更加靈活和浮動。

譬如一個人的社交關系如何,所參與的線上活動有哪些;行為習慣如何,是否為有規律地消費購物,甚至于互聯網上的言行舉止和訪問記錄等,都將成為每一位金融服務用戶的最終畫像依據。而這個徹底的轉變,也對當下的“科技含金量”提出了要求。

3、顛覆傳統

需求和技術更迭太快,對于整體金融體系自然是一個不小的沖擊。

上海財經大學量化投資策略研究中心副主任曹志廣副教授認為,金融科技的生長正在顛覆銀行、私募、保險、證券等泛金融領域的架構,甚至包括會計師、交易師、行業分析師等人工配置和基本服務定位。

那么,金融科技之于傳統金融,是否真的是“孰生孰死”呢?

其實在國外,金融科技與傳統金融機構的“聯姻”早已不是什么新鮮事。2016年,倫敦的一家市價10億美元的轉賬機構TransferWise,與愛沙尼亞最大的銀行LVH展開合作,將業務整合到智能手機軟件上;同年,美國貸款公司Kabbage和西班牙Santander銀行深度合作,展開中小型企業貸款服務。就連西班牙對外銀行董事長Carlos Torres Vila也曾在公開場合表示,國際銀行已經意識到金融科技企業正在挑戰其經營方式,包括轉賬、貸款等各方面。

而實際上,金融科技企業也更像是一個銜接粘合器,重兵法寶則正是“算法和大數據”。

傳統銀行實行的是評分卡機制,只采納像職業四要素這樣的強特征數據。所以當銀行在面對需求更快速的年輕2C用戶時,風評模型的準確性和速度便會失效。這時就需要金融科技這個“輔助英雄”登場,為其提供大數據接入、風控和管理等技術支持。

除此以外,金融科技企業自身更需要串聯起“數據孤島”,以不斷供養算法系統。譬如騰訊、京東、阿里等互聯網巨頭,都積累了龐大的數據資源。而如果這些僅僅只躺在互不相連的數據庫中,那便失去了最基本的意義。所以金融科技企業要做的就是融合這些大數據,進行反欺詐領域的商業化運作,形成最終的“風評模型”。

金融科技到底能有多遠?一場會議、一次創新,或許都不足以概括。不過,隨著技術的發展,我們能夠清晰感受到的是,金融科技也許真的在改變我們生活的觸點、方式和效率。

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